前期：資金籌集期多多生錢

籌集對象：房款首付(總價的30%-60%)+其他交易費用

房屋首付款的籌集渠道主要有兩個方面：

其一是“借力”，靠父母幫一把，或者將家里房產(chǎn)置換一下。

其二是“自立”，通常的方法也有兩種：一是堅持儲蓄，將月收入的50%以及年終獎的70%儲蓄，以平均月收入5000元，年終獎1萬元為例，哪怕一分利息沒有，三年也可以存到11.1萬元，半個首付解決了。二是堅持投資，當(dāng)然，投資也有可能虧錢，但是出手時機(jī)對，贏利概率就能大大提高，例如去年10月開始布局基金定投，很多年化收益率都在10%以上；今年年初的黃金投資中，也可以在幾個波段中獲得5~10%的收益。而銀行理財產(chǎn)品一直是風(fēng)險較低的投資去向。

中期：房產(chǎn)交易期巧用錢

巧用對象：定金

當(dāng)我們看中房子后，通常要完成房產(chǎn)交易的三件事：定金簽訂意向、付首付以及辦理房屋貸款，這三件事中也有小竅門。

首先，看中房產(chǎn)，正式簽約前，我們會支付定金作為一個意向，特別在一手房中更為常見。所以購房者通常會準(zhǔn)備一筆幾萬元的活期，其實，購房者還可以通過信用卡墊款支付。

建議：臨時調(diào)高信用卡額度，以備不適之需，但是通常這筆劃賬不能作為信用卡積分。

對象：首付款

一手房在付完定金后一周內(nèi)，就需要完成首付，一般是首次置業(yè)30%，二次置業(yè)是60%（近期調(diào)控較頻繁，可能變動）。這筆資金一直在客戶的賬戶中等待，其實類似于一些“超短期”這樣的產(chǎn)品完全可以做到工作日贖回即時到賬，目前預(yù)期年化收益率有1.3%，大幅高于活期存款利率，同時，資金在理財產(chǎn)品內(nèi)不易被盜用，更為安全。

對象：貸款

建議：貸款的種類一般有公積金貸款、商業(yè)按揭貸款，商業(yè)按揭貸款包括等額本息和等額本金的，建議辦理公積金貸款+商貸+存貸通協(xié)議的組合貸款。有補(bǔ)充公積金的購房者可以選擇月沖商貸，在*初的還款期減輕月供壓力。利用存貸通協(xié)議，可以把預(yù)留的裝修資金抵扣一部分貸款，存一天活期抵扣一天貸款利息。這樣的三合一模式通常能把貸款利率降到*低。而現(xiàn)在工行還推出了“幸福貸款”和“以禮相貸”的優(yōu)惠活動，符合條件的貸款者通過辦理幸福貸記卡可以貸多少，獲得多少積分，這無疑是額外的獎勵。

注意：存貸通協(xié)議有計算公式，通常5萬資金以上才會發(fā)生抵扣，需要咨詢銀行專業(yè)人員。

后期：置業(yè)后續(xù)期用足時間差

對象：契稅+裝修費用

購買一手房的自住者，可以通過延長辦理房產(chǎn)證，從而延遲繳納契稅。同樣的，裝修費用盡量使用信用卡付款，那么就可以利用這個時間差，充分利用契稅以及裝修費用，無論是放入存貸通協(xié)議抵扣貸款利息;還是做穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，比如幾十天的短期理財，都可以將資金效益*大化。