眼下，“以房養(yǎng)老”的話題被議論的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，北京有望將在本月底率先出臺(tái)《加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》。但是，備受爭(zhēng)議的“以房養(yǎng)老”可能不會(huì)被提及，而是提出“以房助老”的概念。

市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“以房助老”是除基本養(yǎng)老金之外養(yǎng)老方式的多一種選擇。它不要求老人一定要擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房屋，其主要模式也不須抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)，可以通過置換住房（或閑置房屋）的居住使用權(quán)，獲得更豐富、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源。

“房子”只是養(yǎng)老輔助性選擇

“‘以房養(yǎng)老’被普遍誤解為未來要去填補(bǔ)養(yǎng)老金缺口的惟一養(yǎng)老途徑或主要養(yǎng)老途徑?！弊蛱?，北京市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，北京希望推廣的“以房助老”概念，首先是希望大家厘清對(duì)“房子產(chǎn)權(quán)”與“養(yǎng)老”之間關(guān)系的誤解，“房子，不是今后中國(guó)人養(yǎng)老的必要基礎(chǔ)，只是為老人獲得更優(yōu)質(zhì)的晚年生活提供了輔助性的可選擇資源”。

這位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，媒體和民眾普遍將“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”等同于“以房養(yǎng)老”，也是一種誤解。他解釋說，在“以房養(yǎng)老”發(fā)展成熟的國(guó)家，“以房養(yǎng)老”并非只包括“老年人將名下房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期獲得養(yǎng)老金，去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)處置”這一種方式；通過讓渡房屋的居住權(quán)，老年人也可以獲得更多養(yǎng)老資源。

我國(guó)“以房養(yǎng)老”的*早倡議者——中房集團(tuán)公司與幸福人壽前任董事長(zhǎng)孟曉蘇也認(rèn)為，以房屋產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，只是“以房養(yǎng)老”的一種模式，是老人可以自由選擇的一種小眾（保險(xiǎn)）產(chǎn)品，不是大眾產(chǎn)品。

“以房助老”不須抵讓房屋產(chǎn)權(quán)

據(jù)了解，北京希望在明年試點(diǎn)的“以房助老”，是一個(gè)比“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的含義和適用人群都更加廣闊的努力目標(biāo)，不是單純的“保險(xiǎn)”產(chǎn)品。

北京市民政局副局長(zhǎng)李紅兵表示，“以房助老”不要求老人一定要擁有自己獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房屋，其主要模式也不是讓老年人抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)；老年人完全可以通過讓渡現(xiàn)居住或空置房屋的居住權(quán)，獲得基本養(yǎng)老金之外的更多養(yǎng)老資金，或置換到一個(gè)可獲得更便捷養(yǎng)老服務(wù)的社區(qū)（養(yǎng)老院、老年公寓或社區(qū)托老所）。

不過，李紅兵同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“以房助老”的平臺(tái)，不能讓養(yǎng)老機(jī)構(gòu)直接參與對(duì)房屋價(jià)值（包括租價(jià)）的認(rèn)定，也一定不是靠單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)來完成，“政府的責(zé)任是出臺(tái)扶助政策，鼓勵(lì)更多社會(huì)組織、金融機(jī)構(gòu)參與其中，形成一個(gè)相互組合、相互制約的市場(chǎng)，讓選擇‘以房助老’的老人，可挑選到能幫自己置換更優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源的中介機(jī)構(gòu)，放心讓渡房屋的居住或使用權(quán)?！?/p>

“以房養(yǎng)老”（在這里特指住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)）

面向人群：擁有住房的老人，且其對(duì)該房屋擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)。

主要模式：老年人將名下房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期獲得養(yǎng)老金，去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)處置。

運(yùn)作部門：金融機(jī)構(gòu)

“以房助老”

面向人群：擁有住房的老人，但并不要求老人一定對(duì)該房屋擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)。

主要模式：老人通過讓渡房屋居住權(quán)，獲得基本養(yǎng)老金之外的更多養(yǎng)老資金，或置換到養(yǎng)老院、老年公寓等。

運(yùn)作部門：不靠單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)完成，政府需出臺(tái)扶助政策，鼓勵(lì)更多社會(huì)組織、金融機(jī)構(gòu)參與其中。

■ 多個(gè)以房養(yǎng)老試點(diǎn)停滯或失敗

●2007年10月

中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和北京壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心聯(lián)合推出“養(yǎng)老房屋銀行”業(yè)務(wù)，規(guī)定60歲以上老人只要提出養(yǎng)老需求，公司將原住房出租，租金用于抵扣老人入住養(yǎng)老服務(wù)中心產(chǎn)生的費(fèi)用，房屋產(chǎn)權(quán)不變更。但由于老年人對(duì)中介機(jī)構(gòu)信任度不高，上述嘗試性業(yè)務(wù)早已停止。

●2007年前后

南京、上海、哈爾濱等地的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)，也曾自發(fā)開展過“老年人住房反向抵押貸款”等“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，但均因各種原因失敗或停滯。

●2011年10月

北京市發(fā)布《“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，提到“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展‘以房養(yǎng)老’（住房反向抵押貸款）試點(diǎn)業(yè)務(wù)”。這被稱為北京市政府首次在官方文件中提出“以房養(yǎng)老”概念。

●2013年9月13日

中國(guó)政府網(wǎng)全文發(fā)布國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。

■ 他山之石

●美國(guó)

雖然美國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系比較健全，但大多數(shù)美國(guó)老年人依然以“以房養(yǎng)老”方式作補(bǔ)充。美國(guó)政府和一些金融機(jī)構(gòu)也向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人。

●加拿大

超過62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬至30萬加元之間，只要不搬家、不賣房，房屋產(chǎn)權(quán)人不變，可一直住到去世，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。

●新加坡

60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處分，“剩余價(jià)值”(房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。